תקנון זהו ספר חוקים המפרט איך עובדת ומה מקנה תכנית הפנסיה? התקנון מנוסח באופן משפטי ויש יאמרו שעל מנת להבינו צריך הבנה משפטית ופנסיונית עתירת ידע, ולכן מצאתי לנכון לפשט את הנושא לכדי מאמר של 3 דק׳ המתורגם "מפנסיונית" לעברית.
ראשית, חשוב להבין שהאמור מתייחס בעיקר לפנסיות חדשות (אילו שהצטרפו אליהם מ-1995 ואילך). כמו כן, צריך לדעת שחיסכון לפנסיה הינו חובה חוקית לשכירים כבר מ-2008 וכעשור לאחר מכן (2017) גם לעצמאיים.
העלות:
אצל השכיר , המעסיק מעביר הפקדות לתכנית הפנסיה ישירות מתלוש השכר ביחס של כ-1:2 כלומר; מינימום 6% העובד ו-12.5% המעסיק. העצמאי מפקיד לפנסיה מחשבון הבנק או כרטיס האשראי שלו כאשר המינימום 4.45% עבור הכנסתו עד מחצית מהשכר הממוצע במשק ו-12.55% על הכנסתו מעל השכר הממוצע במשק (10,273 נכון ל-2019).
התועלת:
הפנסיה מזכה את הלקוח (עמית) בשלושה כיסויים (זכויות).
1.פנסיית נכות – תשלום חודשי במקרה שאדם איבד יכולת לעבוד בשל בעיה בריאותית (מחלה/תאונה)
2.פנסיית שאירים – בעת נפטר העמית, תשלום חודשי לאלמנה לכל ימי חייה כולל תשלום בגין יתומים עד גיל 21
3.פנסיית זיקנה – תשלום חודשי לכל חיי העמית, היחסי בעיקר לסכום שחסך בתכנית ולגילו. זכות זו ניתן לממש לכל המוקדם החל מגיל 60 (נשים וגברים כאחד)
דמי ניהול:
החברה המנהלת גובה דמי ניהול מההפקדות (דמי גמולים) על בסיס חודשי וכך גם מיתרת הסכום שנצבר בתכנית (צבירה)
עלות ביטוח:
התשלום עבור הזכויות הביטוחיות (נכות ושאירים) המנוכה מההפקדה על בסיס חודשי ויחסי לנתוני הלקוח; משכורתו, גילו, צבירתו והכיסוי הקיים.
מסלולי ביטוח:
קיימים מסלולי ביטוח שונים המשפיעים על שיעור הכיסויים לפנסיית נכות ושאירים וכפועל יוצא גם על עלות הביטוח. הכיסויים זהים אך סכומי הביטוח (הפיצוי) ישתנו בהתאם למסלול
מסלולי השקעה:
הכסף שנצבר מושקע בשוק ההון, ומניב רווחים (תשואה) במהלך השנים, זאת כדי למקסם את פנסיית הזקנה. ניתן לבחור במסלולי השקעה שונים ברמות סיכון/תנודתיות שונות (יותר מניות או פחות מניות)
לסיכום:
פנסיה זאת תכנית חיסכון חיונית לכל אדם ובכל נק' זמן/טווח (קצר/ארוך), המעניקה הגנה בצורה של תשלום חודשי במקרה של אובדן יכולת לעבוד או במקרה פטירה (חו״ח).
ט.ל.ח
