רבים מנסים להבין מה ההבדל בין ביטוח לאבדן כושר עבודה שנרכש מחברת הביטוח באופן פרטי או באמצעות תכנית ביטוח המנהלים או הקולקטיב שיש למעסיק בחברת הביטוח לבין הכיסוי של פנסיית הנכות הקיים בקרנות הפנסיה החדשות (למצטרפים מ-1995 ואילך).
ראשית, צריך להבין שמדובר בכיסוי דומה המזכה בפיצוי חודשי במקרה שאדם איבד את יכולתו לעבוד בשל בעיה בריאותית.
מכאן זה מתחיל להסתבך מעט, משום שיש הבדלים מסויימים בין התכניות.
כמו כן, חשוב לדעת כי לא ניתן לקבל פיצוי חודשי עד בלי די, וההלימה בין רמת השכר לתשלום בפועל מחוייבת ע״פ חוק (עד 75% מהשכר, ובפוליסות מסויימות השלמה ל-100%).
הסיבה לכך נועדה למנוע תמריץ בגין אי עבודה. כלומר, לעודד מבוטח להבריא להשתקם ולחזור למעגל העבודה גם אם באופן חלקי.
להלן השוואה:
בקרן הפנסיה
•הפרמיה משתנה ואיננה ידועה מראש (תקנון) עלות הביטוח מותאמת לפיצוי אותו מקבלים בפועל וצפויים לקבל עמיתי הקרן תוך ביצוע התאמות אקטואריות על בסיס רבעוני (זול יותר)
בביטוח מנהלים
•הפרמיה משתנה וידועה מראש (חוזה) עלות הביטוח נקבעת ע״פ מדד רווחיות סטטיסטי של חב׳ הביטוח (יקר יותר)
בקרן פנסיה
•הפיצוי החודשי יסתיים בין גיל 60 ל-67 (בד״כ עד 67 לגברים ונשים כאחד) כאשר שיעור הפיצוי מקסימלי 100% מהשכר הקובע במקרה של נכות סיעודית (אבדן של 3 מתוך 6 יכולות תפקוד בסיסיות – מבחן תלות ADL)
ביטוח מנהלים
•פיצוי חודשי עד גיל 62, 64, 65 או 67 (ע״פ תנאי הפוליסה). שיעור הפיצוי המקסימלי 75% מהשכר הקובע. בפוליסות מסויימות יש אפשרות להשלמה ל-100% מהשכר ברוטו.
בפנסיה
•בחלק מקרנות הפנסיה ניתן להרחיב כך שתגמולי הביטוח יאמירו ב-2% לשנה (ועד ל-40%). שם ההרחבה: ״נכות מתפתחת״
במנהלים
•ניתן להרחיב כך שתגמולי הביטוח יאמירו בשיעור שנתי של 1% או 2%
בפנסיה
•עמית אשר מפקידים לו ממעסיק פטור חיתום או שמפקיד לקרן ברירת מחדל (4 קרנות שזכו במכרז וקיבלו את אישור הממונה), וכמו כן, הגדלת שכר קובע של עד 15% בשנה – לא מצריך לקיים הליך חיתום.
עם זאת, ב-60 החודשים מעת ההצטרפות (5 שנים) לא יוכרו תביעות נכות שנבעו מבעיות בריאות שקדמו למועד ההצטרפות (להלן: תקופת אכשרה)
במנהלים
•צירוף או הגדלת השכר לפיו יקבע הפיצוי (״השכר הקובע״) מצריך קיום תהליך חיתום (מילוי שאלון בריאות), ולכן הצטרפות תתבצע ללא תקופת אכשרה.
בביטוח אכ״ע קולקטיבי (קבוצתי) שאלון בריאות מקוצר או ללא שאלון כלל (פטור מחיתום).
עם זאת, אנשים עם בעיות בריאות קיימות ידרשו לאשר ״החרגות״ (בעיה בריאותית קיימת לא תבוטח) ו/או ״לתוספת רפואית״ (הסיכון יתומחר והפרמיה תתייקר)
בפנסיה
•כשלא עובדים (״בין עבודות״) ניתן לשמר זכויות ביטוח לתקופה של עד 24 חודשים בתשלום פרמיית ״ריסק זמני״ עצמאית או כניכוי מדמי הגמולים בקרן.
במנהלים
•אין הגבלה טכנית לריסק זמני , כשלא עובדים ניתן לשמר זכויות ביטוח בתשלום הפרמיה באופן עצמאי. עם זאת; בתביעה, הזכאות מותנית בתלושי שכר ב-12 החודשים שקדמו למועד ״קרות המקרה הביטוחי״ ולכן אבטלה ממושכת העולה על 12 חודשים תשלול זכאות.
בפנסיה וגם במנהלים
•שיעור פיצוי מינימלי 25% – ״אדם שאיבד לפחות 25% מיכולתו לעבוד״.
•כמו כן, קיים ״שחרור״ מפרמיה. כלומר, הביטוח ימשיך להפקיד/לשלם את עלות הביטוח וההפקדות לתכנית הפנסיונית אשר נועדו לתשלום קצבת זיקנה בעתיד.
בפנסיה
•הגדרת זכאות ע״פ ״כל עיסוק״ המתאים להשכלתו, הכשרתו או נסיונו של העמית (משום שההגדרה כללית יותר, הפערים עלולים לשלול זכאות)
במנהלים
•הגדרת זכאות ע״פ העיסוק שצויין בפוליסה ובו עבד הלקוח ערב קרות המקרה הביטוחי (חשוב לעדכן את העיסוק בפוליסה במידה והשתנה התפקיד במקום העבודה הנוכחי או בעת מעבר מקום עבודה/הסבת מקצוע)
בפנסיה
• תקופת המתנה של 90 יום בלבד.
בחלק מהקרנות ״פרנצ׳יזה״ מובנית או שניתן להרחיב בפרנצ׳יזה , כלומר להנות מתשלום תגמולי ביטוח עבור חלק מתקופת ההמתנה (רטרואקטיבי מהיום ה-31 ואילך. משמע; רק בגין החודש הראשון לא יתקבל תשלום)
במנהלים
•תקופת המתנה המקובלת 90 יום (ניתן לקצר המתנה ל-60 או ל-30 יום) – הרחבה בתשלום נוסף כמובן
בפנסיה
•קיים קיזוז תשלומים מול המוסד לביטוח לאומי בגמלת נכות מעבודה (תאונת עבודה/מחלת מקצוע)
במנהלים
•ניתן לבטל את האפשרות לקיזוז תשלומים בגין קצבאות מהמוסד לביטוח לאומי (במקרה של תאונת עבודה/מחלת מקצוע)
לסיכום:
למרות הפערים הנ״ל ניתן לומר שביטוח אבדן כושר עבודה ופנסיית נכות דומים במהותם.
משום שאיננו יודעים מתי נפסיק לעבוד בשל בעיה בריאותית כיסוי המאפשר קבלת תשלום חודשי כתחליף למשכורת נחשב לאחד מביטוחי היסוד החשובים והחיוניים ביותר בעת ניהול סיכונים.
ט.ל.ח
