איזה קרן פנסיה עדיפה עבורך?
קרן הפנסיה המשתלמת ביותר!
באופק הוגן פיתחנו מערכת המשקללת חמישה פרמטרים שונים ועדכניים של כל חברות הפנסיה וביחס לחשיבותם מנקודת מבט והעדפת הלקוח. המערכת מייצרת פלט אובייקטיבי למדד כדאיות אשר מסייע בקבלת החלטה מושכלת. האלגוריתם פותח על בסיס (Pros and Cons) – כלומר, מתוך הבנה כי לכל קרן פנסיה קיימים יתרונות וחסרונות ועל מנת לקבל החלטה מבוססת, המערכת מייצרת מדד כדאיות למוצר.
להלן הפרמטרים המפורסמים באתר הממונה על שוק ביטוח וחיסכון במשרד האוצר או בדוחות השנתיים של חברות הביטוח
- מדד שירות – שביעות רצון והמלצת לקוחות, תלונות הציבור, זמני מענה טלפוני
- מדד תביעות ביטוח – תביעות פנסיית נכות ושאירים שאושרו ביחס לכמות התביעות שהוגשו
- מדד תשואות – מדד המבסס תשואה בטווח הקצר/בינוני (*)
- מדד דמי ניהול – מדד המבוסס על עלויות הניהול בפועל (**)
- איזון אקטוארי – מדד המתבסס על הנתונים בהווה והצפי על סמך נתוני הקרן (***)
*משום שהתשואות משפיעות על קצבת הזקנה באופן המשמעותי ביותר ומתוך הבנה שניתן לנייד ולעבור בקלות בין חברות וידיעה שתמיד יהיו פערים בין התשואות של חברה אחת לאחרת ואפילו בין המסלולים השונים שבאותן החברות, הפלט מתבסס על החברה שמציגה את הנתון הרווחי ביותר ללקוח בהווה!
**דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל שאושרו על ידי האוצר נמוכים מאוד! הרפורמה שהופכת את הסוכן אדיש לתעריף הניהול בשילוב תקנות הניוד ופתיחת המכרזים לקרנות ברירת מחדל בתחום – הובילו לכך שדמי ניהול למצטרפים חדשים נמוכים מאוד בכל הקרנות שאינן ברירת מחדל ולכן החשיבות של הנתון הזה קטנה עד כדי חסרת משמעות.
***הפערים בגירעון או העודף של הקרן לעיתים מסתכמים בסכומים גבוהים יותר מתעריפי הניהול. כמו כן, המדד לוקח בחשבון את גודל הקרן וצופה בסבירות גבוהה את הפערים שעשויים להימשך בעתיד.
קיימות קרנות פנסיה שונות המעניקות בבסיסן זכויות דומות.
פנסיית זיקנה – זכות לקצבה בגיל פרישה
פנסיית שאירים – זכות לקצבה לאלמנה ויתומים (ילדים עד גיל 21)
פנסיית נכות – זכות לקצבה באובדן כושר עבודה מחמת בעיה בריאותית
קרנות הפנסיה החדשות, ובשמן הנוסף "פנסיה צוברת", "פנסיה חדשה כללית", "פנסיה מקיפה", "פנסיה משלימה" – קרנות פנסיה שבניהול חברות הביטוח שהצטרפו אליהם עמיתים החל ממרץ 1995 ואילך ומבוססות על צבירה. כלומר, יותר כסף יותר קצבת זקנה.
קרנות הפנסיה הותיקות, נקראות גם קרן זכויות – מבוססות על זכויות ותק. כלומר, יותר שנות ותק יותר קצבת זקנה.
קרנות הפנסיה התקציביות או פנסיית גישור – מבוססות על זכויות ותק ומשולמות מהתקציב של מקום העבודה.
בקרנות הפנסיה החדשות (הצוברות) – החלטות ופעולות שמבצעות או שאינן מבוצעות (אצל האדישים) – ישפיעו בהכרח על הזכויות שלהם. כדאי מאוד לבצע השוואה של התוכניות אחת לתקופה, לבחון ניוד ומעבר לחברה המובילה בשירות, בתשואות ולהתאים את התוכניות לצרכים (מסלולי ביטוח/השקעה רבים). כמו כן, חשוב לבחון ובמידת הצורך לשמר את הזכויות במעבר בין מקומות עבודה ולוודא שדמי הניהול הוגנים!
