אנשים רבים מתלבטים בשאלה מה נכון לעשות כאשר עולה צורך בכסף נזיל:
לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה?
או שמא עדיף לבצע משיכה מקופת גמל להשקעה, פוליסה פיננסית או אפילו פיצויים מקופות הפנסיה?
זוהי דילמה נפוצה, ובמיוחד בתקופות של האטה כלכלית או הוצאות לא צפויות.
לשאלה זו אין תשובה אחת נכונה לכולם – אך ישנם עקרונות ברורים שמומלץ להכיר לפני שמקבלים החלטה.
מתי כדאי לבצע משיכה מקופת גמל או פוליסה פיננסית?
כאשר בוחרים למשוך כספים, העדיפות היא לבצע משיכה מקופת גמל להשקעה או מפוליסה פיננסית, שכן אלו מוצרים החייבים במס רווחי הון, והמשיכה אינה פוגעת בזכויות פנסיוניות עתידיות.
בנוסף, מדובר במוצרים שהרווח עליהם ממוסה בשוטף, ולכן שמירה עליהם לטווח הארוך פחות קריטית לעומת קרן השתלמות, שהיא פטורה ממס.
הלוואה על חשבון קרן השתלמות – מתי זה משתלם?
במקרים רבים, הלוואה מקרן השתלמות מהווה את הפתרון המשתלם ביותר:
- מדובר בהלוואות בריבית נמוכה, לרוב פריים או פריים מינוס.
- אין צורך בבירוקרטיה מסובכת או בדירוג אשראי גבוה.
- הכסף ממשיך להיות מושקע – כלומר לא מפסידים את הרווחים העתידיים מהשוק.
- תנאי ההחזר גמישים, וניתן לבחור בין מסלול שפיצר (קרן וריבית) למסלול בלון (ריבית בלבד).
חשוב להבין את היתרון של הלוואה על חשבון קרן השתלמות לעומת הלוואות צרכניות מהבנק: התנאים עדיפים משמעותית, והפגיעה העתידית אפסית.
מה לגבי משיכה מקופות פנסיה או כספי פיצויים?
משיכת כספים מקופות הפנסיה או מכספי הפיצויים – מהלך שמומלץ להימנע ממנו.
גם אם מדובר בסכום שיכול להיראות “זמין”, המשמעות הפיננסית עלולה להיות דרמטית:
- משיכת פיצויים לפני גיל פרישה עלולה להביא לירידה של עד 40% בקצבה החודשית בעתיד.
- מעבר לכך, לפי תיקון 190 – כל משיכת פיצויים שבוצעה ב-32 השנים שלפני גיל פרישה, תפגע בהכרח גם בפטור ממס על הקצבה.
זו פגיעה כפולה: גם בקצבה נטו שתתקבל בפועל, וגם ביכולת לקבל אותה בלי לשלם מס הכנסה.
איך בוחרים בין הלוואה למשיכה?
- אם מדובר בצורך זמני או חד-פעמי – עדיף לשקול הלוואה על חשבון קרן השתלמות או הלוואה מקופת גמל להשקעה.
- אם אין דרך אחרת, ומדובר במשיכה הכרחית – עדיף למשוך ממוצרי חיסכון ממוסים (כגון פוליסה פיננסית או קופת גמל להשקעה).
- לא נוגעים בקרנות פנסיה או בפיצויים – אלא אם מדובר באירוע קיצון ובחינת כל האלטרנטיבות מוצתה.
טיפ חשוב: משכו קצת יותר ממה שאתם צריכים
אם בכל זאת החלטתם לבצע משיכה – כדאי לקחת בחשבון מרווח ביטחון של כ-15%–20%.
לדוגמה: אם נדרש סכום של 30,000 ₪, מומלץ לשקול משיכה של 35,000 ₪.
כך תימנעו מחזרה תכופה לחסכונות, תצמצמו עלויות מיותרות ותיהנו מיציבות תזרימית גבוהה יותר.
לסיכום
- הלוואה על חשבון קרן השתלמות עדיפה במרבית המקרים על משיכה.
- משיכה מקופת גמל להשקעה או פוליסה פיננסית עדיפה על פני פגיעה בקרנות הפנסיה.
- משיכת פיצויים לפי לירוקון 190 עלולה לפגוע פעמיים: בקצבה ובפטור ממס.
- חשוב לבצע כל החלטה לאחר בחינה מקצועית, הכוללת ניתוח מיסוי, תכנון עתידי ובחינת האלטרנטיבות הקיימות.
אם אתם מתלבטים בין נטילת הלוואה לבין משיכה מהחיסכון – נשמח לסייע לכם בהכוונה מקצועית מותאמת אישית, עם בחינת תנאים, מסלולים והשפעות עתידיות.
ט.ל.ח